仮審査の書類に記入しました／住宅ローンのはなし

　一度書いた内容が消えてしまったトホホ。

　今日はFPさんが来てくれる日で、住宅ローンの相談だったのですが、借入先の候補の1行が9月中に申し込むとっていうキャンペーンを打っていると言われ、じゃあ今月中に申し込んだほうがいい？　とのことで、仮審査の書類に記入しました。

　我が家は固定金利で借りることにしました。

選択の目安

　夫は

• 現在の家賃と同程度くらいの金額を毎月払っていきたい
• ボーナス払いを使ってでも早めに返したい

　という考えでした。

　というのも、まず我々が住宅ローンを組みだすのが遅めであること（定年なんか目の前ですよ……）、さらに夫の会社は55歳から給与が減るということで、長い間ローンを払うのは心配、という思っているようです。FPさんが、そのあたりの夫の考えを汲んで、今の家賃と同じくらいの返済額でさらにそれなりの年数で返せる、という案の借入先の候補を見やすく書きだして見せてくれました。

　私は夫の考えに従うというか、お金のことあまりわからないので夫に任せるというか、まぁ払うのは夫なので……とか浅い考えを持っていました。

　にちゃんのきだん板では固定pgr変動だろjk的扱いのようですが（今現在の世界情勢を考えるとドカンと金利が突然上がるとは考えにくい、さらに金利が上がれば給与も上がる、などの理由……？）、FPさんが言うにはやはり変動はリスクが大きいとのことでした。いくつか理由を言ってくれた気もしますが、

• デフレがずっと続いている状態なのでそのうち必ずインフレがくるだろう
• 今はマイナス金利だけどそのうちマイナス金利でなくなる（1年後くらいには……どうかな……？　と言っていましたが）
• 東京オリンピックで金利が上がるはず

の点が私が「やっぱり固定のほうがいいのかな」と思わされた理由です。

　FPさんが持ってきてくれた候補は4つ。1つはフラット35、あとは銀行、信金、労金のものでした。フラット35は候補から真っ先に外れ（理由忘れた）、銀行と労金のどちらかがいいんじゃないか、とのことでした。銀行（固定金利）は団信が魅力的、そして労金はミックスローン。このミックスローンなんですが、固定と、変動と、市からの融資の3つのミックスでした。市からの融資なんて知らなかった。市によって金額は違うみたいですけど、あるみたいですよ市からの融資。

　私は、夫のように「短い期間で返す」という考えなら変動がいいんじゃないかと考えていました。今は変動のほうがもちろん金利が低いし、もし金利が上がっても短い期間で返せるのなら上がった金額を返していくのは短い期間で済むし。さらに金利がドカンと上がっても、その場合は上がった金利で返すのに5年は猶予があるみたいです。その考え方で行くと、労金のミックスローンで、まず変動分を先に返す。市の融資をちょっと繰り上げ返済すれば、あとは市の融資と固定分を合わせた金額（シミュレーションでは月額が最初の２／３の金額になってました）を返していける。とのことでした。

　ただ夫はどうしても、早めに返し終えたい、とのことでした。

　この件に関しては、先にも述べたように私も同じ考えだったのですが、FPさんから聞いて少し考えが変わりました。

　団信、ありますよね。あれに入れれば、変な話、早めに死んでもまぁそれなりに得なんですよね。

　夫は当初、定年前に返したい、と考えていました。けど、定年後に「ローンがないぞ」という状態で死んじゃったら、返し損とはいわないまでも、定年後にローンが残るほうがかえって「返す金額を返さない状態で死んだ」ということになりますよね。つまり、返さなきゃいけないものを返さなくても良くなるというと言い方悪いけど、ローン残った分返さなくても良くなったー☆とかできるわけですよ。いやそんな状態良くないんだけどさ。万一のことを考えたら、ってわけです。このことはハウスメーカーの営業さんも言ってたな。

　FPさんのこの説明を受けて夫も少し気が変わったのか、とりあえず当初の予定より長く借り入れることにしました。ただ私の「イレギュラーの出費のためにとっておきたい（家電が壊れたから買い替えたいとか……）からボーナスから出すのはやめてほしい」という考えは退けてくれませんでした……。

　でもFPさんも一生懸命説得してくれて、もし定年が来たら、車を買い替えたと思う気持ちでボーナス払いのほうを一括返済しちゃえばどうですか、と言ってくれて、最終的に月々の支払いとボーナス払いを少しやっていく、という銀行の借入になりました。

　労金のミックスローンは、やはり変動が怖いというのもあるのと、変動の金利と固定の金利がそんなに変わらないというか、FPさんの持論は「0.3くらいなら気にしないように考えられる」とのことで、そうかーそれならなーと私も銀行の融資でお願いしますという気になりました。あと、労金は共働きなら夫婦連生団信が魅力的だけど……と言われたので……専業主婦の私には何も言えなくなってしまったのです……。いやまぁメインバンクが我が家は借入先の銀行なので、夫はそこもあって労金をしぶってたんですよね。もし労金で借り入れるとなると光熱費とか公共料金なんかの引き落とし先を労金にしなくちゃならないから。

　というわけで、我が家は銀行の固定で借り入れることになりました。

　つなぎ融資はやらないほうがいいですってことでやらなかったんですけど、つなぎ融資がなんなのかよくわからないんです私……。ネットで調べても目が滑るばっかりで。

　ちなみに銀行ってのはあれですよわが県での金融機関では絶対的地位を誇るあの銀行です……同じ県民ならこれだけでわかるはず。

　これは余談ですが、最近、その銀行とはましんが住宅ローンでガチでやりあってるらしいです。スゴイネーはましん。

　それにしても、担当してくれているFPさんが本当に頼りになります。頭が上がりません。